Текущее состояние, проблемы и перспективы рынка страхования Узбекистана
При участии экспертов CED подготовлена и опубликована аналитическая записка «Текущее состояние, проблемы и перспективы рынка страхования Узбекистана», Ташкент, 2009. Издание Программы развития ООН.
Вся наша жизнь наполнена непредвиденными событиями, и они не всегда бывают приятными. Многие из них способны нанести ущерб здоровью, имуществу, благосостоянию человека, финансовой устойчивости организации, нарушить какие-либо планы и т.д. Такие возможные события называют рисками. Естественно возникает необходимость предупреждать и возмещать убытки, которые связаны с воздействием факторов риска. Без этого невозможно сохранять непрерывность процесса производства, снижать негативное воздействие отрицательных факторов на уровень жизни.
Одним из способов уменьшить отрицательное воздействие факторов риска на деятельность людей является страхование, суть которого в распределении расходов на устранение последствий нежелательного события между большим числом субъектов, возможно подвергаемых риску наступления этого события. Страхуемые риски, как правило, характеризуются такими признаками, как: случайность риска; потенциально большой ущерб; возможность выражения ущерба в натуральной или денежной форме; необходимость предупреждения, преодоления последствий нежелательного события и возмещения причиненных ими убытков.
Суть страховой защиты состоит в накоплении и расходовании денежных и других ресурсов для осуществления мероприятий по предупреждению, преодолению или уменьшению отрицательного влияния рисков и возмещению связанных с ними потерь. Иными словами, страхование позволяет не только компенсировать причиненные убытки, но и предупреждать, препятствовать наступлению нежелательных событий (например, обеспечивая профилактику при страховании здоровья или соблюдение правил противопожарной безопасности при страховании зданий от пожара). Cтраховщик (принявший обязательство по возмещению ущерба) заинтересован, в том чтобы страховое событие (болезни, пожара и т.д.) не происходило. Причем в некоторых случаях он способен обеспечить предупреждение нежелательного события более профессионально, чем сторона, которая понесет ущерб.
Страхование является и важнейшим механизмом привлечения в экономику инвестиционных ресурсов, так как предполагает накопление значительных финансовых средств в виде страховых резервов. Например, страховые компании Европы, Японии и США управляют общим объемом вложенных в экономику средств на сумму в 4 трлн. долл. США.
Именно страхование, в особенности страхование жизни и другие виды накопительного страхования, являются важнейшим источником средств для экономики, необходимых для реализации долгосрочных инвестиционных проектов («длинных» денег). Такая роль страховых компаний остается неизменной даже в условиях глобального финансового кризиса. Страховой рынок в промышленно развитых странах значительно меньше пострадал от кризиса, чем другие секторы финансового рынка.
Исключение составляют либо компании, сконцентрированные на одном секторе экономики (страхование банковской деятельности, ипотечных кредитов), либо компании, где страховой портфель оказался несбалансированным в результате низкого качества риск-менеджмента. Если резервы страховых компаний распределены правильно, кризис может сократить их, обесценив какую-то часть, но вряд ли сможет уничтожить. Таким образом, в условиях любой экономической конъюнктуры верно утверждение, что страховые резервы – здоровый инвестиционный ресурс для экономики.
В качестве страхового случая могут рассматриваться как неблагоприятные события, так и просто определенные этапы в жизни человека, например, поступление в ВУЗ, вступление в брак, выход на пенсию. Поэтому на страховую основу могут быть переведены многие государственные социальные гарантии, что позволяет, с одной стороны, уменьшить бюджетные расходы на поддержку определенных категорий населения, а с другой – избежать значительных расходов или других трудностей, с которыми эти группы населения могут столкнуться. Поэтому динамичное развитие рынка страховых услуг имеет важное значение для экономики и общества в целом. Более того, уровень развития страхования в любой стране является весьма четким индикатором эффективности экономики. Там, где рыночные механизмы слабы, страхование не может быть развитым, и, наоборот, сильная рыночная экономика требует высокого уровня страховой защиты.
